Идея купить нужную вещь прямо сейчас, а платить за нее потом, частями, очень соблазнительна. Товарные кредиты, или POS-кредитование (от Point Of Sale — "точка продаж"), делают эту идею реальностью. Прямо в магазине бытовой техники, мебельном салоне или даже на сайте интернет-магазина можно за 15-20 минут оформить покупку в рассрочку. Это удобно, быстро и, на первый взгляд, очень выгодно.
Однако за этой простотой скрывается полноценный финансовый продукт со своими условиями, процентами и потенциальными ловушками. Чтобы спонтанная покупка нового смартфона или холодильника не превратилась в многомесячную головную боль, к выбору товарного кредита стоит подходить с холодной головой.
"Рассрочка" или кредит: в чем подвох
Очень часто магазины завлекают покупателей акциями "Рассрочка 0-0-24", что означает ноль первого взноса, ноль переплаты и срок на 24 месяца. Звучит как подарок. Но важно понимать, что банки не работают бесплатно. "Беспроцентная" рассрочка для покупателя на самом деле является кредитом, проценты по которому банку компенсирует магазин.
Как это работает? Магазин делает банку скидку на товар, равную сумме процентов. В итоге покупатель платит ровно цену с ценника, банк получает свой доход, а магазин — продажу. Все довольны. Но подвох может быть в том, что цена на товар в рамках такой акции может быть изначально завышена. Поэтому перед оформлением "рассрочки" всегда стоит сравнить цену на этот же товар в других магазинах, где такой акции нет. Иногда купить за полную стоимость в другом месте оказывается выгоднее.
На что смотреть в договоре
Даже если вы оформляете кредит на пять минут, стоя у стойки в торговом зале, договор читать обязательно. Самые важные пункты, на которые стоит обратить внимание:
- Полная стоимость кредита (ПСК): она указывается в процентах годовых и прописывается в рамке в правом верхнем углу на первой странице договора. Именно эта цифра, а не рекламная ставка, отражает реальную переплату.
- Дополнительные услуги: очень часто в кредитный договор "вшивают" страховку жизни и здоровья, смс-информирование и прочие платные опции. От большинства из них по закону можно отказаться. Уточните у кредитного специалиста, как это сделать, и убедитесь, что галочки в нужных местах сняты.
- Условия досрочного погашения: есть ли комиссии или мораторий на досрочное погашение? Как правильно его оформить, чтобы проценты были пересчитаны?
- Штрафы за просрочку: какой размер пени и неустойки предусмотрен за задержку платежа.
Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру и просить разъяснить непонятные моменты. Его работа — все объяснить.
Когда товарный кредит — это зло
Главный риск товарного кредита — в его доступности и импульсивности. Он провоцирует на необдуманные покупки вещей, которые на самом деле не так уж и нужны. Прежде чем подписывать договор, стоит задать себе несколько вопросов: "Действительно ли мне нужна эта вещь прямо сейчас? Могу ли я обойтись без нее и накопить? Не станет ли ежемесячный платеж слишком большой нагрузкой на мой бюджет?".
Особенно опасно брать в кредит вещи, которые быстро теряют в цене (например, флагманские смартфоны), или иметь одновременно несколько товарных кредитов. Это легкий путь к тому, чтобы запутаться в платежах и испортить свою кредитную историю. Товарный кредит — это удобный инструмент, но только в том случае, если использовать его осознанно для покупки действительно нужной и важной вещи, а не для сиюминутного удовлетворения каприза. Играйте бесплатно в демо More Magic Apple на официальном сайте казино Восток Казахстан, а потом опробуйте игру на тенге с бонусами.